O microcrédito surge como ferramenta poderosa para transformar vidas, gerar renda e fortalecer economias locais. No Brasil, iniciativas públicas e privadas unem forças para democratizar o acesso ao capital, especialmente para quem mais precisa de apoio.

A Ascensão do Programa Juro Zero em Santa Catarina

Iniciado em 2011, o Programa Juro Zero revolucionou a oferta de crédito a microempreendedores individuais (MEIs) em Santa Catarina. Operado pelo Badesc em parceria com a AMCRED-SUL, o programa já realizou um histórico impressionante de operações.

Até outubro de 2025, foram emprestados R$ 779.771.797,47 em microcrédito liberado através de 205.255 contratos, com valor médio de R$ 3,8 mil por operação. Somente em outubro, o programa atingiu R$ 73,4 milhões emprestados a microempreendedores individuais, registrando crescimento de 7,9% em relação ao mês anterior.

Esse desempenho demonstra como apoio e orientação personalizada durante contratos podem gerar confiança e estimular o crescimento dos pequenos negócios.

Acesso ao Crédito: Desafios e Oportunidades

O Sebrae, em sua 11ª edição do estudo de financiamento de pequenos negócios, entrevistou mais de 7 mil empreendedores em 2025. Os resultados revelam barreiras e caminhos para ampliar o uso de microcrédito de forma sustentável.

• Somente 15% dos empresários buscaram empréstimos nos últimos seis meses, retornando a níveis pré-pandemia.
• Grande parte não solicitou crédito por considerar taxas de juros elevadas ainda persistem ou por acreditar não necessitar de recursos.
• Quase metade (48%) dos pedidos de financiamento foi aprovada.

Quanto às finalidades, destacam-se:

• Capital de giro: 41%
• Compra de máquinas e equipamentos: 29%
• Reforma ou ampliação do negócio: 21%

As principais instituições procuradas foram Caixa Econômica Federal, Banco do Brasil, Sicoob e Sicredi. No entanto, apenas 13% dos empreendedores utilizaram plataformas online, revelando uma oportunidade para digitalização.

Cenário de Taxas de Juros e Suas Implicações

O panorama das taxas de juros no Brasil em 2025 destaca grandes variações entre linhas de crédito.

Para pessoas físicas, o crédito livre alcançou 58,4% ao ano em média, com cartões de crédito rotativo ultrapassando 451,5% ao ano. Já para empresas, a taxa média foi de 25,2% ao ano, mas o crédito de circulante (até 365 dias) chegou a 38%.

Paralelamente, o crédito dirigido, regulado pelo governo, oferece condições mais atrativas:

• Pessoas físicas: 11,1% ao ano
• Pessoas jurídicas: 13,6% ao ano

Essas linhas atendem setores como habitação, agricultura, infraestrutura e microcrédito, reforçando a importância de políticas públicas para equilibrar custos e ampliar o acesso.

Programas Governamentais e Microcrédito Produtivo Orientado

Instituído pela Lei nº 13.636/2018, o Programa Nacional de Microcrédito Produtivo Orientado (PNMPO) tem como meta a promoção da bancarização da sociedade brasileira e a democratização do crédito.

Destinado a empreendedores com faturamento de até R$ 200 mil ao ano, o PNMPO prioriza o relacionamento direto, com avaliação prévia da capacidade de investimento e acompanhamento durante todo o contrato.

Além disso, conta com instância de governança participativa – o Fórum Nacional de Microcrédito – reunindo órgãos federais e entidades do setor para alinhar estratégias e melhorar continuamente as operações.

Inclusão Financeira para Populações Vulneráveis

Em iniciativas destinadas a refugiados e migrantes, instituições como ACNUR e Banco do Povo Crédito Solidário oferecem microcrédito especializado. Lançadas no final de 2020, essas ações buscam facilitar a inclusão financeira de empreendedores vulneráveis e promover a autonomia econômica.

Os valores variam conforme o perfil do tomador, mas contam com condições adaptadas ao contexto de quem está em processo de integração social e não possui histórico de crédito tradicional.

Caminhos para o Futuro: Sustentabilidade e Impacto Social

Para potencializar resultados, pequenos empreendedores e instituições devem adotar práticas alinhadas à sustentabilidade e à inovação. Confira algumas recomendações:

• Buscar capacitação em gestão financeira e planejamento estratégico.
• Explorar plataformas digitais para agilizar processos de solicitação e aprovação.
• Estabelecer parcerias locais para dar suporte técnico e comercial.
• Utilizar indicadores de impacto social para monitorar resultados.

Ao combinar estratégias de capacitação e governança colaborativa, o microcrédito pode se tornar uma alavanca decisiva para a geração de empregos, o fortalecimento de cadeias produtivas e a transformação de comunidades inteiras. Cada real investido reflete esperança e mobiliza sonhos de empreendedores em todo o Brasil.