Escolher o tipo de empréstimo ideal pode parecer um labirinto de jargões e números. Contudo, com informação clara e estratégia, você encontra a solução que se encaixa no seu bolso e nos seus planos.

Neste artigo, exploraremos as principais modalidades de crédito, suas vantagens e riscos, e o novo modelo de financiamento imobiliário para 2025. Saiba como comparar taxas, prazos e condições para tomar decisões mais conscientes.

Tipos Principais de Empréstimo e Financiamento

Antes de mergulhar em cada modalidade, é fundamental ter uma visão panorâmica do mercado.

Veja abaixo os principais tipos de empréstimo e financiamento disponíveis no Brasil:

• Empréstimo Pessoal
• Empréstimo Consignado
• Empréstimo com Garantia
• Empréstimo por Penhor
• Crédito Rotativo
• Cheque Especial
• Crédito Estudantil ou Universitário
• Crédito Automotivo
• Financiamento Geral
• Antecipação de Salário e 13º Salário
• Refinanciamento

Empréstimo Pessoal

O empréstimo pessoal é uma das formas mais procuradas devido à sua rapidez de liberação sem burocracia. A instituição financeira avalia seu perfil de crédito e, se aprovado, você recebe o valor solicitado em poucos dias.

Vantagens como rapidez e acesso para a maioria dos correntistas contrastam com taxas de juros bastante elevadas, que podem ultrapassar 119,5% ao ano. Em cenários de emergência, essa modalidade pode ser útil, mas não deve ser a escolha para valores elevados ou planos de longo prazo.

Empréstimo Consignado

No empréstimo consignado, as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou benefício de aposentadoria. Esse mecanismo reduz o risco para a instituição e, por isso, oferece juros mais atrativos que o mercado.

Com uma taxa média de 22,5% ao ano e facilidades de contratação via aplicativo, o consignado se destaca pela previsibilidade e pela possibilidade de prazos maiores. Ideal para quem busca planejamento financeiro seguro, mas exige controle para não comprometer a renda mensal.

Empréstimo com Garantia

Oferecer um bem imóvel, veículo ou mesmo saldo de FGTS como garantia costuma resultar em condições de pagamento muito vantajosas. As taxas, em geral, giram em torno de 17,88% ao ano quando se usa um carro, e podem ser ainda menores se o aval for um imóvel.

É uma alternativa recomendada para quem precisa de valores expressivos e pode assumir o compromisso de manter o bem até quitar a dívida. A análise de risco é mais rigorosa, mas o custo final costuma ser inferior ao do empréstimo pessoal.

Empréstimo por Penhor

Uma das modalidades mais antigas do mercado, o penhor de joias ou objetos de valor, oferece crédito imediato sem consulta ao SPC ou Serasa. A instituição guarda o bem como garantia e, ao final, o devolve ao pagador.

Embora seja uma opção de fácil acesso, a comissão de avaliação e o prazo máximo costumam ser limitados. Ideal para necessidades de curto prazo, mas pode sair caro se o resgate for adiado.

Crédito Rotativo e Cheque Especial

Cartão de crédito e cheque especial são convenientes, mas concentram algumas das taxas de juros mais altas do mercado. No rotativo, os juros podem superar 400% ao ano, criando uma verdadeira bola de neve de dívidas.

O cheque especial, por sua vez, chega a 318,7% ao ano em média. Por isso, devem ser usados apenas em emergências e liquidados o mais rápido possível para evitar encargos truncantes.

Outras Modalidades

Para estudantes, existe o crédito estudantil, com condições especiais de carência e juros reduzidos. Quem vai comprar um carro pode recorrer ao crédito automotivo, que financia o valor total do veículo com prazos de até 60 meses.

O financiamento geral atende a bens e serviços diversos, enquanto a antecipação de salário e de 13º salário adianta recursos futuros por meio de contratos curtos. Já o refinanciamento permite reestruturar dívidas antigas em uma nova operação de crédito.

Financiamento Imobiliário - Novo Modelo 2025

Em outubro de 2025, o Conselho Monetário Nacional aprovou um novo modelo de crédito imobiliário no SFH, com foco em famílias de classe média.

O programa disponibiliza R$ 111 bilhões de recursos, com cerca de 80 mil novos contratos previstos até 2026. Famílias com renda de R$ 12 mil a R$ 20 mil mensais poderão usar FGTS para entrada, amortização ou quitação, no sistema SAC ou Price.

Além disso, o governo lançou linha de crédito para reforma de moradias de baixa renda, com financiamentos entre R$ 5 mil e R$ 30 mil e taxas reduzidas. A proposta amplia o acesso à moradia digna e movimenta o setor de construção.

Ao escolher o financiamento ideal, compare sempre o CET (Custo Efetivo Total), avalie sua capacidade de pagamento e prefira instituições com transparência nas condições contratuais. Planejamento e pesquisa garantem a melhor decisão para seu perfil.

Agora que você conhece as modalidades e as novidades do mercado, desenvolva um plano financeiro, simule cenários e negocie prazos e juros. Assim, você transforma sua necessidade de crédito em oportunidade de crescimento e mais segurança para o seu futuro.